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助力小微企业融资应持续加码

2018-12-12 02:12
来源: 中国经济时报
编辑:东方财富网

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  近日,艾瑞咨询发布的《2018年我国小微企业融资研究报告》(以下简称《报告》)显示,与我国小微企业对整体经济的贡献情况相比,金融机构对小微企业的融资支持力度却远远不够。

  报告认为,小微企业是我国经济发展中的一支重要支撑力量,在确保国民经济稳定增长、缓解社会就业压力、拉动民间投资、优化经济结构、促进市场竞争、推进技术创新、保持社会稳定等方面具有不可替代的重要作用。

  另一方面,由于我国小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持不匹配,使得小微企业贷款业务尚存在未被满足的市场空间。以我国小微企业的GDP占比、税收占比为基准和我国大中型企业的融资情况为目标,估算金融机构小微企业的贷款空间,预计分别为2017年末实际贷款余额的2.45倍、1.64倍。由此来看,我国金融机构小微企业贷款业务空间较大、发展还处在早期阶段。

  事实上,近年以来,中国人民银行、财政部等部委和监管机构就针对小微企业融资难问题出台了多项举措,为支持小微企业融资创造良好的发展环境、保障银行的放贷规模。在政策层面“打通”后,风控难题成为小微企业融资最突出的问题,也成为了制约业务发展的主要难点。

  《报告》认为,小微企业因管理不完善、报表不规范,其信用水平难以依靠小微企业提供的信息进行很好评估。因此,要很好地评估小微企业的信用水平,需要融资提供方在获取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等方面有所提升,在过去纯人工进行信息收集、风险评估的方式下,要提升这些方面需要投诸较多的人力和成本。

  要解决风控的成本与效果难兼顾的问题,需要在信息获取、业务开展模式上向自动化转变。对风控两个难题的解决情况可用于衡量小微企业融资模式的价值。例如,传统的线下供应链金融通过获取供应链上下游的资金流、物流、信息流等信息提高对小微企业风控的效果,即一定程度上解决风控效果的难题;电商、信息系统服务商等机构从事供应链金融,在实现效果提升的同时,通过自动化的信息处理,在一定程度上减小了成本与效果间的矛盾。

  而对于小微企业融资的未来趋势,《报告》指出,难题仍长期存在,政策将持续支持,模式会不断创新。

  由于银行在资金规模、资金成本方面具备优势,而供应链金融中核心企业、支付信息贷款模式中第三方支付机构等机构在风控、获客方面具备优势,在未来发展中,税控系统服务商、第三方支付机构应在风控环节取得突破并参与到行业中。参考消费金融行业过去三年的产业链变迁历程,在资金、风控能力逐步构建完善后,获客将成为新的竞争点,因此,预计未来小微企业贷款产业链将分化成为“资金-风控-获客”三环节。

  另一方面,行业竞争也会越来越激烈。随着未来产业链向“资金-风控-获客”三环节分化的演化,对于资金端,资金规模、资金成本、响应速度、资产管理水平将成为核心竞争要素;对于风控端,风控能力、品牌等要素将成为核心竞争要素;对于获客端,流量规模、转化率、场景化水平将成为核心竞争要素。

(文章来源:中国经济时报)

(责任编辑:DF387)

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